Avainsana: Mielipide

Silloin tällöin yllättävät kulut koputtavat itse kunkin ovelle. Putkiremontti tai lääkärinkulut saattavat tulla vastaan yllättäen ja kulujen kattaminen voi olla vaikeaa, jos säästössä ei ole rahaa. Mutta milloin pitäisi ottaa lainaa ja milloin kulut pitäisi yrittää kattaa jollakin muulla tavalla? Pohdin asiaa tarkemmin alla. 

Suomessa velkaantuneita on hurja määrä

Suomessa velkaantuneita on suuri määrä. Etenkin pikavippikulttuurin alkamisen jälkeen monet ottivat pikavippejä ja pikalainoja kattaakseen esimerkiksi ulkona käymisen tai impulsiiviset ostokset. Vielä vuoden 2005 paikkeilla ja hieman sen jälkeen pikavippiä oli helppo hakea puhelimella ja rahat saattoi saada tilille jo minuuteissa. 

Ei siis ole mikään ihme, että Alisa Ranta-ahokin eleli pikavipeillä ja velkaantui huimasti. Eikä tämä kaunotar ole ainoa suomalainen, joka makseli elämänsä pikavipeillä.

Lainan ottaminen vaatii vastuullisuutta. Vaikka nopeasti saatava lainasumma houkuttelee, sillä kulut voi maksaa nopeasti kerralla, parin tuhannen euron laina voi lymyillä maksettavana vielä vuosi tai pari sen nostamisen jälkeenkin. Ja joka kuukausi avoinna olevasta lainasta juoksee korkoa ja kuluja. 

Milloin laina kannattaa ottaa?

Koska lainan saaminen netistä on todella helppoa ja monet lainapalvelut, kuten Omalaina.fi, vertailevat edulliset lainat ja yhden lainahakemuksen kautta voi saada useita tarjouksia, velkaantuminen on helppoa – liian helppoa, jos lainaa ei hae vastuullisesti. Jopa kymmenien tuhansien eurojen lainat on mahdollista hakea, vaikkei sellaiselle olisi edes oikeaa tarvetta. 

Monet yllättävät kulut on kuitenkin mahdollista kattaa ottamatta lainaa. Esimerkiksi joitakin kuluja voi maksaa osamaksulla tai niitä varten voi sopia maksusuunnitelmasta. Toisinaan kulut voi kattaa pelkällä pitkäjänteisellä säästämisellä ja kärsivällisyydellä.

Esimerkiksi lääkärikulut pitää lähes poikkeuksetta kattaa paikan päällä, samoin kuin auton huolto, jos autoa tarvitaan esimerkiksi töihin lähtemisessä. Tällaisessa tilanteessa laina voi olla paikallaan. 

Mutta entäs lomamatka? Kesäloma lähestyy ja itse kukin haaveilee huojuvista palmupuista ja kuumasta rantahiekasta. Vaikka lomamatka olisi todella helppo kustantaa lainalla, kuinka mukavaa on maksella monen tuhannen euron kulutusluottoa takaisin vielä kolme vuotta loman viettämisen jälkeen?

Jokaisella pitäisi olla oma hätävarakassa

Lainojen korot ja kulut voivat tehdä kuukausittaisen lainanlyhennyksen maksamisesta haastavaa. Korkeat korot ja jopa 150 euron vuosikulut eivät ehkä kavahduta vielä siinä vaiheessa, kun lainaa haetaan, mutta ensimmäisen kuukausilyhennyksen osuessa kohdalle voi itse kullakin mennä luu kurkkuun.

Lainan ottamista voi välttää hätävarakassan säästämisellä. Säästäminen on haastavaa, jos budjetti on tiukalla, mutta säästötilillä oleva pehmike voi auttaa tiukan paikan tullen. Jos oma budjetti on niin tiukalle vedetty, että säästöön ei jää pennin latia, on syytä napata kynä ja paperi ja suunnitella budjetti uusiksi.

Budjetin suunnitteleminen ei ole niin vaikeaa kuin luulisi

Oman budjetin suunnitteleminen on yksi tärkeimmistä asioista talouden hallinnassa. Budjetti suunnitellaan niin, että paperille tai digitaaliselle dokumentille listataan ensin kaikki omat tulot (niin palkkatulot kuin pääomatulot), jonka jälkeen siihen listataan kaikki omat menot yksi kerrallaan. Menoissa tulee ottaa huomioon niin suuret pakolliset kulut (kuten vuokra ja vakuutukset) kuin pienet juoksevat kulut (kuten erinäiset impulsiiviset ostokset ja bussikortin maksaminen).

Yksinkertainen totuus on se, että jos menot ylittävät tulosi tai näiden kahden välinen erotus on vain muutaman kympin, on aika järjestellä budjetti uudelleen ja miettiä, mistä voi säästää.

Kun rahaa jää säästöön kulujen maksamisen jälkeen, sen voi asettaa sivuun erilliselle säästötilille ja säästää vaikka pahan päivän varalle. Lainan ottaminen ei enää tule niin todennäköiseksi ja yllättävät kulut voi kattaa jopa omasta pussista.

Loppuvatko rahasi usein ennen seuraavaa palkkapäivää? Riittävätkö rahasi juuri ja juuri, mutta et onnistu säästämään yhtään rahaa? Tällaisessa tilanteessa on syytä alkaa kiinnittää huomiota henkilökohtaisen talouden hallintaan. Kaikki säännöllisiä tuloja saavat ihmiset pystyvät varmasti säästämään edes vähän rahaa kuukausittain.

On olemassa monia hyviä keinoja ja vinkkejä, jotka auttavat talouden hallinnassa. Tässä kirjoituksessa esittelen kolme keinoa, joiden avulla voit alkaa hallitsemaan talouttasi paremmin.

1. Laadi budjetti

Tärkein asia rahojen hallitsemisessa on budjetin laatiminen. Onko sen laatiminen välttämätöntä? Tuskin, mutta usko pois, tulet tarvitsemaan budjetin pitkällä aikavälillä. Budjetin luominen ja siitä kiinni pitäminen saattaa tuntua aluksi hieman hankalalta, mutta se ehdottomasti kannattaa.

Budjetointi auttaa näkemään taloudellisen tilanteen selkeästi ja täysin läpinäkyvästi ja tämä on tärkeintä talouden hallitsemissa. Budjetoimalla voit alkaa säästämään rahaa velkojasi ja muita tärkeitä tarpeita, kuten asuntolainaa, autoa ja eläkettä varten. Se tuo tasapainoa taloudelliseen elämääsi ja antaa sinulle taloudellista mielenrauhaa

Ennen kuin voit laatia budjettisi, sinun tulee kuitenkin tietää menot ja tulosi, jotta voit hallita rahojasi paremmin. Jos tarvitset apua taloutesi hallinnassa, budjetointi voi auttaa siinä ja muissa henkilökohtaiseen talouteen liittyvissä asioissa.

2. Pidä kirjaa menoistasi

Suurin osa ihmisistä ei tiedä kuinka paljon rahaa he käyttävät kuukaudessa. Tämä on iso ongelma, mutta sille on onneksi olemassa helppo ratkaisu. Selvitä, mihin käytät rahaa. Kun tiedät menosi, voit miettiä, mihin todella haluat rahasi käyttää. Näin voit helposti selvittää kulusi:

Seuraa kuukauden ajan kaikkia kulujasi. Ota kaikki kuitit talteen (päivittäistavarat, ravintolalaskut, yleishyödylliset palvelut jne.) Tarkista lisäksi tiliotteesi ja lisää kaikki kulut yhteen. Muista seurata myös käteisellä maksettuja kuluja sekä luottokorteilla tekemiäsi ostoksia.

Ajatuksena on, että lasket kaikki kulut yhteen (sekä muuttuvat että kiinteät) laskeaksesi menojesi kokonaissumman. Näin voit nähdä taloutesi kokonaiskuvan ja selvittää, miten sinun kannattaa hallita kulujasi jatkossa.

3. Älä säästä kaikessa

Monia meitä kiinnostaa tietää, kuinka paljon muut käyttävät rahaa esimerkiksi ruokaan ja viihteeseen, mutta olemme huonoja arvioimaan omia kuukausittaisia menojamme. Saatamme myös kauhistella jonkun kallista harrastusta ja miettiä miten kenelläkään on varaa harrastaa sitä, vaikka kulutamme monesti itse enemmän rahaa moniin arkisiin asioihin.

Käytän itse esimerkiksi mielelläni paljon rahaa ruokaan ja juomaan. Käyn syömässä ulkona useita kertoja viikossa ja tilaan ruokaan kotiin. Nämä ravintolat eivät kuitenkaan ole mitään erityisen hienoja ravintoloita vaan melko tavallisia ruokaravintoloita, joissa käyn yleensä itsekseni syömässä töiden jälkeen.

Moni saattaisi kauhistella sitä, kuinka paljon rahaa käytän ruokaan ja ravintoloihin kuukaudessa. Asiaa on mielestäni kuitenkin syytä tarkkailla kokonaisuutena. Käytän esimerkiksi paljon vähemmän rahaa vaatteisiin kuin keskivertosuomalainen. Viittaan Talouselämässä vuonna 2018 julkaistuun tutkimukseen, jonka mukaan suomalainen kuluttaa vaatteisiin ja jalkineisiin keskimäärin yli 800 euroa vuodessa.

En myöskään käytä paljon rahaa matkustamiseen toisin kuin monet muut suomalaiset enkä osta aina uusinta puhelinta vaan suosin käytettyjä puhelimia. Hallitaksesi talouttasi paremmin sinun ei siis tarvitse säästää kaikissa asioissa!

Aloita talouden hallitseminen vaiheittain

Jos alat hallitsemaan henkilökohtaista talouttasi ensimmäistä kertaa, ole armollinen itsesi. Vaikka talouden hallinta ei ole vaikeaa, sen muuttaminen rutiiniksi muuttaminen voi viedä aikaa. Henkilökohtaisen talouden hallinta on kuitenkin taito, joka jokaisen ihmisen tulisi oppia. Kun opit hallitsemaan henkilökohtaista talouttasi paremmin, tulet saavuttamaan taloudellisen mielenrauhan ja voit alkaa sijoittamaan säästämiäsi rahoja.

Moderaattorin muokkaama: Tekstistä on poistettu yksi kappale, joka sisälsi linkin laittomaan sisältöön. Muussa sisällössä ei ole vikaa joten oli tarpeetonta poistaa koko juttua.